（香港，2026年4月28日）香港保险业联会（保联）委托香港理工大学专业及持续教育学院（PolyU CPCE）老龄化和医疗管理研究中心进行的「疫情后医疗通胀的决定因素：香港私人医疗保险索偿数据分析」研究今日正式公布。

从本港私人医疗保险市场的数据研究发现，2019至2023年间，整体医疗开支录得超过六成的惊人升幅，年均复合增长率达双位数。增加开支的核心原因并非医疗服务单价，而是住院保障计划的索偿频率大幅上升近七成，尤其与日间医疗程序的急增有直接关系。

是次研究分析了逾一千万宗住院及门诊索偿纪录，全面比较疫情前后（2019年与2023年）的索偿频率、每宗平均帐单金额及总医疗开支，并从人口特征、保单类型、医疗网络等维度深入剖析结构性变化。反映出香港私人医疗保险市场的医疗开支及保费正面对令人关注的上升趋势，若未能及早采取有效措施，市场的长远可负担性与可持续性将受到严峻挑战。

住院索偿频率急升 日间程序为主因

研究指出，香港私人医疗保险市场在疫情后的医疗索偿开支大幅上升，而且已连续多年录得双位数增长。若趋势持续，将会对雇主及个人的保费负担能力、保险公司的经营压力和公营医疗系统的间接受压带来严重影响。

相比之下，每宗住院索偿的平均账单金额仅温和上升，反映整体开支增长并非由单价急升所带动，而是由索偿频率，特别是日间医疗程序所驱动。

• 整体住院索偿频率：四年内大幅上升 68%。

• 中低金额索偿（约五千至一万五千港元）：个案增加约八成。

• 大额索偿（十万港元以上）：宗数亦上升超过 一倍。

• 病房及膳食费：索偿宗数增幅不足三成，与住院总频率增长形成鲜明对比，印证增长主要来自日间医疗程序，而非传统住院。

2023年住院索偿频率最高的病症依次为消化系统疾病（如胃炎、十二指肠炎）、病毒疣及病毒性疾病。在消化系统疾病索偿中，肠胃镜检查占了相当大的比例，反映趋势较容易受消费者及/或医疗提供者行为影响，研究亦发现诊断检查项目的理赔频率亦大幅上升。

门诊服务消费模式转变 转向收费较高的服务

虽然门诊保障计划的整体索偿频率因普通科求诊次数减少而轻微下跌，但数据显示消费者正明显转向收费较高的专科及治疗服务。

• 普通科医生：求诊次数减少近两成，每宗平均索偿金额不足四百港元。

• 中医师：索偿宗数显著上升约四成。

• 物理治疗师：索偿宗数显著上升约四成。

• 脊医：索偿宗数显著上升近七成。

• 高端服务收费：专科医生、脊医及物理治疗师的平均索偿金额介乎六百至逾九百港元，远高于普通科水平。

研究进一步指出，在人口老化及慢性病趋增的背景下，越来越多人患有可由物理治疗师及中医有效管理的慢性疾病，此趋势相信难以逆转。

保单设计影响显著：团体保单及网络医生有效控制开支

研究亦比较不同保单类型的索偿差异，结果显示团体保单及网络医生能有效控制开支。

• 团体 vs. 个人保单：团体保单的住院平均索偿金额较个人保单低约四成；门诊方面，更比个人保单低约一半。

• 网络 vs. 非网络医生：选用网络医疗服务提供者的住院平均索偿金额，较非网络提供者低逾四成。

• 自愿医保 (VHIS)：其住院平均索偿金额略低于非自愿医保个人计划，相差约一成。

即使在控制年龄差异后，上述结果仍然一致。这反映若能推动更多人使用网络医疗服务，以及让个人保单借鉴部分团体保单设计特点，将有助控制医疗开支上升。

人口老化加剧支出压力

研究进一步发现，医疗开支随年龄显著上升，随着香港人口持续老化，医疗开支压力将进一步加剧。

• 年龄增长：医疗开支随年龄显著上升，75岁或以上组别的平均账单金额最高。

• 性别差异：虽然女性索偿频率高于男性，但男性的平均住院费用较高。

香港理工大学专业及持续教育学院院长阮博文教授表示：「这次研究清楚显示，疫情过后，整体医疗保险索偿有非常显著的增长，相当于每年均录得双位数的升幅。倘若此趋势以同样速度持续，将会对雇主及个人的私营医疗保险负担能力，构成严重问题。另外，在索偿频率最高的病症中，我们留意到与消化系统疾病相关的肠胃镜检查，以及病毒疣治疗的个案增长尤其显著。这一增长趋势，似乎并非单纯反映人口健康状况的变化，而更可能源于市民在行为模式上的转变，例如进行预防性检查或选择性治疗的意愿有所增加。这个现象关系到医疗资源的未来运用，值得深入探讨。」

香港保险业联会行政总监刘佩玲女士表示：「我们感谢阮教授及其团队进行的专业独立研究，结果正好揭示香港医疗开支不断飊升，引致医疗保险费用上升，已经不再单纯是保险业面对的问题，而是整个社会需要负出沉重代价。我们会与当局及相关持分者讨论如何解决这影响香港长远福祉的问题，亦在此呼吁市民审慎善用医疗保险，特别是在人口迅速老化的环境下，更需确保医保能够为真正为病人服务。」

医疗开支压力加剧 吁各方协作应对

研究的结果显示，私营医疗保险业界的医疗开支及相关保费将呈现相当令人忧虑的增长趋势。个人、雇主、保险公司、医疗服务提供者及政府极需携手合作，共同制定未来路径，以确保香港私营医疗保险市场的长期可负担性及可持续性。

详情请查阅研究报告之撮要（只有英文）及简报。